Архив
<< Июль, 2012 >>
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031

Резервирование 232-П

mik 2004-02-13 09:54:00
Господа, извините за небольшое отклонение от темы
Если нужно убрать с внебаланса остаток неиспользованной кредитной линии на пару дней, мне сказали это можно сделать доп соглашением. Вопрос: будет ли это считаться переоформлением, по моему да.... нельзя ли это сделать
как
нибудь еще, т.к. подобную операцию
надо
провести несколько раз, а менять группу риска нехоца

Kuzia 2004-02-13 14:23:00
mik будет ли это считаться переоформлением
да это будет переоформлением без изменений т.к. размер лимита уменьшаете.
по другому ИМХО никак, разве что выдать ссуду
на
оставшийся остаток неиспользованной кредитной линии.

UMNICHKA 2004-02-13 14:39:00
В некоторых договорах прописывается право банка на отмену (приостановление) действия лимита в связи с теми или иными обстоятельствами. Например, при появлении картотеки неоплаченных в срок документов к расчетному счету заемщика до
ее
полной оплаты собственными средствами клиента. Как я понимаю, Вы хотите сделать нечто подобное. Формальных оснований для снижения группы риска по 62а я не вижу. По бух.учету, имхо, лимит, действительно,
придется
обнулить. Однако ж, как на это посмотрит ЦБ и согласится ли со мной, сказать трудно. Мой бы
был
недоволен.

mik 2004-02-16 08:47:00
Kuzia
да я тоже считаю, что это будет переоформлением, вот в том то и беда,
так
как это надо сделать несколько раз, а это уже смена группы риска...
а
не хотелось бы...
Umnichka
а как вы считаете, не будет ли большой наглостью, прописать в договоре или доп соглашении, что с такой то даты на такой то срок, лимит автоматически снижается до определенного значения...

UMNICHKA 2004-02-16 09:01:00
mik как вы считаете, не будет ли большой наглостью, прописать в договоре или доп соглашении, что с такой то даты на такой то срок,
лимит
автоматически снижается до определенного значения...
ИМХО, не будет.

mik 2004-02-16 09:51:00
Umnichka
а вы с подобной формулировкой когда нибудь встречались .... просто хотелось бы знать
как
цбешники отреагируют ..

Kuzia 2004-02-16 10:08:00
mik
Мы
например в допнике по овердрафту прописываем, что лимит устанавливается:
- с 1-ого по последние число каждого месяца в такой-то сумме;
- в последний
рабочий
день каждого месяца в сумме фактической задолженности по овердрафту.
Цб не придирался..

ILK 2004-02-16 10:17:00
mik а
вы
с подобной формулировкой когда нибудь встречались
я встречался, вполне катит

mik 2004-02-16 10:18:00
Kuzia
Вау.. большое спасибо,
мне
как раз именно что то подобное и хотелось сделать, только сомнения мучили.... теперь надеюсь все ок будет

mik 2004-02-16 10:19:00
ILK
ок большое спасибо, попробую сделать
именно
так..

CTAC 2004-02-16 18:08:00
mik по кредитной
линии
тоже можно прописывать, как у Kuzia. Нареканий нет

mik 2004-02-17 13:35:00
СТАС
Все ясно
буду
работать в данном направлении. Спасибо

SAVINOV 2004-03-10 11:17:00
Господа, согласно п. 3.1 Положения 232-П (экс 137-П) банк теперь должен создавать резервы по "условным обязательствам кредитной организации предоставить денежные средства на возвратной основе", т.е. по неиспользованной кредитной линии. Получается, что деньги еще не выдали, а резерв под это уже создали? Что то нелогично получается, или может
что
то я не так понял?
Хотел
бы услышать Ваше мнение по данному вопросу.

Toffy 2004-03-10 11:24:00
SAVINOV банк теперь должен создавать резервы
И раньше должен был
Все, что касается резерва по неиспользованному лимиту, перенесено из 137-п в 232-п
без
изменений.

ПлуТ 2004-03-10 15:18:00
SAVINOV Точно,
раньше
было, а сейчас по 1 группе можешь и не создавать.

mirin 2004-03-10 16:26:00
У меня тоже вызывает вопросы это непонятное резервирование того,
чего
еще в природе нет.
Может кто продвинутый объяснит, а где страховой случай, под который создается этот самый резерв.
И кстати, как вы
выходите
из положения на 1 апреля: кредитная линия по 1 группе риска, под балансовый актив создаем 1 %, а под неиспользованный лимит не создаем (1 группа - резерв 0%)?

pessimistik 2004-03-11 07:54:00
Ну если говорить "по понятиям", то дело обстоит следующим образом:
Если
заключен договор на предоставление денежных средств, то в любом случае имеет место риск потери денег, так как в договоре сказано, что мы их обязаны предоставить по первому требованию. Потеря денег может произойти в будушем как по деньгам уже предоставленным, так и еще не предоставленнным, вне зависимости, главное, чтобы договор кредитной линии
был
подписан. Отсюда риск, а риск должен быть резервирован.
Интересно следующее:
если
я напишу в договоре, что кредиты в рамках кредитной линии банк может не выдать без объяснения причин.
Тогда
вроде и не надо ничего резервировать? Ведь при возникновении каких либо посылов на невозврат я могу отказать клиенту. По этому поводу кто чего думает?

Kuzia 2004-03-11 08:05:00
а сейчас по 1
группе
можешь и не создавать.
,
а вот по этому вопросу можно по подробней?
На основании чего (какого пункта)?

Lenusik 2004-03-11 11:00:00
pessimistik
может
мало прописать только в договоре? а вот если в кредитной политике, т.с. мотивированное суждение, то, наверно, может и проскочить

pessimistik 2004-03-11 11:42:00
Lenusik
Разумеется прописать надо везде где возможно, но посоветовавшись с коллегами пришел к выводу, что при
всех
моих рассуждениях о пунктах договора, прежде чем отказать клиенту (опираясь на пункт договора), надо создать мотивированное суждение о возникшем риске и списать неиспользованный лимит с внебаланса. Тогда и
необходимость
резервировать отпадает. Просто бывают случаи, когда не смотря на перевод в более высокую группу риска, все равно линия остается рабочей.

mirin 2004-03-12 10:44:00
pessimistik
если
я напишу в договоре, что кредиты в рамках кредитной линии банк может не выдать без объяснения причин.
Такое условие будет противоречить ГК, банк не может в одностороннем порядке
уменьшать
сумму кредита.
И даже если вы пропишите это в крединой политике (которая кстати говоря вообще никоим образом не регулирует ваши отношения с клиентом), все равно не имеете права закрыть неиспользованный лимит.

ILK 2004-03-12 10:47:00
mirin Такое условие будет противоречить ГК, банк не
может
в одностороннем порядке уменьшать сумму кредита.
ссылочку на ГК можно?

mirin 2004-03-12 11:12:00
ILK
Можно и ссылочку.
См. ст. 821 ГК РФ: Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Так что без объяснения причин отказать в кредите нельзя, к тому же нужно еще будет доказать наличие этих самых обстоятельств, очевидно свидетельствующих.... и т.д.
Проще в
неформальном
порядке попросить у заемщику письмо с просьбой
и
закрытии несипользованного лимита. Мы чаще всего так и делаем. В этом случае нужно только, чтобы заемщику
не
нужны были кредитные деньги.

ILK 2004-03-12 11:22:00
mirin Проще в неформальном порядке попросить у заемщику
письмо
с просьбой и закрытии несипользованного лимита
не проще, для резервов, надо, чтобы в договоре было право банка закрыть лимит.

CTAC 2004-03-12 11:24:00
Мы прописали право
банка
в одностороннем порядке изменять лимит овердрафта с уведомлением клиента и никаких проблем

ILK 2004-03-12 11:34:00
CTAC аналогично

mirin 2004-03-12 11:37:00
ILK
Как правило, все банки в договоре о предоставлении кредитной линии оговаривают, каким образом будет закрываться лимит кредитной линии, если он не будет "выбран" полностью. Некоторые банки оговаривают право закрытия в односторонем порядке,
что
на мой взгляд, спорно, некоторые, как мы, оговариваем необходимость
волеизъявления
самого заемщика.
В
любом случае без объяснений не обойтись. Естественно, что все это нужно для того, чтобы деньги зазря в резервы не отвлекать.
Был у нас как-то случай,
когда
заемщик досрочно закрыл всю сумму кредита по договору возобновл. кред. линии, а лимит у него был с 6 нулями. А письмо (гад) не несет. Два месяца держали под него резерв на 47425, ругались постоянно с кредитным, что плохо они с клиентом работают.

CTAC 2004-03-12 11:44:00
mirin что на мой взгляд, спорно
Готов
спорить

Toffy 2004-03-12 11:46:00
mirin Некоторые банки оговаривают право закрытия в односторонем порядке, что на мой взгляд, спорно,
Чего ж тут спорного? Мы решаем, что финансовое состояние клиента
не
позволяет ему на текущий момент обслуживать всю сумму кредитного продукта. На КК решили - уменьшить лимит. Клиенту написали уведомление - уменьшаем тебе лимит.
необходимость волеизъявления самого заемщика
Тогда нужно делать допы, и, как следствие,
получаем
изменения договора.

Kuzia 2004-03-12 12:14:00
Ну с кредитными линиями то просто. В одностороннем порядке изменяем
лимит
и не создаем резерв.
А что делать с овердрафтом. Не будешь же каждый день уменьшать/увеличивать этот лимит. Что делать то?

CTAC 2004-03-12 12:18:00
Kuzia
Можно
комиссию за неиспользованный овердрафт, компенсирующую резерв

Kuzia 2004-03-12 13:05:00
CTAC Можно комиссию за неиспользованный овердрафт, компенсирующую резерв
не. на это клиенты вряд
ли
пойдут. хотя это логично, я считаю.
мы же деньги отвлекаем из оборота, а доход по ним не имеем.

Toffy 2004-03-12 13:07:00
Kuzia А что делать с овердрафтом.
Если будем корректировать резервы
каждый
день, то я пока вижу один выход - держать оверы в 1-группе и создавать 0 % резерв.

mirin 2004-03-12 13:34:00
Люди! Подскажите, пожалуйста, по моей просьбе (см. выше). Как создавать резерв по внеб.
обязательствам
и балансовым активам, если кредит относится к 1 группе?. По лимитам получается резерв будет 0, а по балансу 1 %. Нет ли здесь противоречия?

Kuzia 2004-03-12 15:17:00
Toffy, да но в первую группу теперь классифицировать ссуду
очень
сложно по новой 62-ой.
mirin По лимитам получается резерв будет 0, а по балансу 1 % а по балансу будет тоже ноль!
Под ссуды,
отнесенные
в 1-ую группу резервы не создаются.

oykO 2004-03-15 13:36:00
Kuzia, пока под ссуды отнесенные в 1-ую группу риска резервы создаются.
Они не
будут
создаваться после того как вступит в силу новая 62а, а вот когда она вступит... сложно предугадать
так
что пока 1% по баллансу и 0% по внебалансу, если ссуда 1 группы.

Kuzia 2004-03-15 16:50:00
oykO, да согласен. Прошу прощения, не до
конца
понял вопрос.

Tory 2004-03-15 20:36:00
Уважаемые Коллеги!
У меня небольшой капитал, нормативы будем считать ежедневно. А в расчете норматива "достаточности" наши с Вами кредитные линии. Вообщем, мне их необходимо как-то "убивать", а потом снова "восстанавливать". У вас как эта
проблема
решается?
Раньше, на последнее число месяца, я допами просто снижала лимит задолженности, а потом восстанавливала. Тем самым делала объемы лимитов по неиспльзованным линиям такими, какими нужно
для
рассчета норматива. Сейчас, при ежедневном расчете норматива, как я это делать буду - не знаю. Может придумать какой-то хитрый способ отражения на внебалансе... Или что-то такое в кредитном договоре прописать, к чему не будет придирок в первую очередь
у
ЦБшников. Поделитесь опытом, пожалуйста.

Kuzia 2004-03-16 09:03:00
Tory столкнулись с такой же проблемой, пока решения не видно.
Так
что мне тоже интересно мнения спецов?

MarFMar 2004-03-18 12:18:00
Tory Да к вы ежедневно
допники
подписывайте (шутка)....

Amok 2004-03-18 12:50:00
mirin У меня кредитная линия по 62а относиться к 4-ой группе риска со 100% резервом, а по 137-П к первой
с
0% резерва.
Объяснить
не могу, т.к. письмо о начислении резерва сверху отдел рисков спустил, но ЦБ и Прайсвотерхаус... проверяли, замечаний нет. У нас в договорах прописано, что банк может отказать заемщику в
предоставлении
кредита без объяснения причин и ничего, раз заемщик подписал договор, то он с этим согласен. "Банк вправе отказаться от предоставления
Заемщику
кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. Банк самостоятельно определяет факт наличия или отсутствия указанных обстоятельств и не обязан предоставлять Заемщику доказательства их наличия".
И еще мы Филиал и лимиты нам выделяют ежедневно, иногда на конец года лимитов на всех не хватает и мы можем отказать заемщику в предоставлении кредита и ничего никто в суд не подавал (это тоже прописано в договоре).

Шапиро Вячеслав 2004-03-22 13:50:00
Kuzia, Tory столкнулись с такой же проблемой, пока решения не видно. Так что мне тоже интересно мнения спецов?
Думаю решение по изменению
лимита
задолженности правильное.
По п. 1.9. 232-П (последние два абзаца) резерв регулируется
концом
месяца.

Bulkin 2004-04-06 18:26:00
Мне кажется, что разговоры относительно является лимит до выдачи риском или не является вести бесполезно, поскольку 232-П
прямо
говорит о том, что резерв формируется на основании мотивированного суждения, а в мотивированном суждении
одним
из основных факторов является "вероятность неисполнения контрагентом обязательства по задолженности, возникающей в результате исполнения кредитной организацией своенго обязательства" (п. 3.2.) То есть не обсуждается то, предоставит ли банк кредит или нет. Обсуждается задолженность, которая может возникнуть. А дальше - сможете доказать в рамках этого,
что
риска абсолютно нет - вперед и с песнями (интересно, есть у кого-нибудь такие клиенты), а нет, то придется формировать резерв хотя бы такого же размера как 62а, а то и больше.
С удовольствием выслушаю комментарии
относительно
моего мнения.

Alisia_J 2004-05-11 13:21:00
А что вы думаете о создании резерва по условным
обязательствам
кредитного характера в увязке с 110-И, где в приложении 2
определены
коэффициенты риска. Если мы неиспользованные кредитные линии по 110-И отнесли к финансовым инструментам со средним риском (к-т 0,5), то мы что. долждны и по ф.155 отнести ко 2 группе с созданием резерва до 50%?

Морковкин Артем 2004-05-20 14:38:00
Уважаемое банковское сообщество.
Вот если я оцениваю финансовое состояние контрагента на основании 7 коэффициентов. Для каждого из коэффициентов установлен нормативный уровень. И скажем у одного контрагента выполняются 5
показателей
а у другого 4, а норматив отчисления в резерв всегда определяется одинаковый. Ну конечно в ход
идет
также анализ иных факторов риска. Как вы думаете в отношении нормативов
отчисления
в резерв - правильно ли я поступаю?
Простите я забыл. Все это в свете 232-П.

evg 2004-05-26 11:03:00
Интересный вопрос возникает после письма 48-Т от 30.04.04..
В соответствии с п. 1.6. 232-П "Элементы расчетной базы резерва ..... имеется задолженность по ссуде, ссудная и приравненная к ней задолженность, классифицируются в группу риска, соответствующей группе риска, к которой отнесена задолженность
по
ссуде...", и исходя из того что действует 62а, мы по "условным обязательствам кредитного характера" классифицировали остатки по кредитным линиям в такую же группу - 1-1, 2-2
и
т.д. 5-ая группа оставалась пустая.
По
1-ой группе естественно 0 процентов и все было хорошо.
После 48-Т в соответствии с рекомендациями стали делать 1-1, 1-2, 2-3 ... 4-5. и так как очень мало клинтов по которым можно доказать что "не выявлено потенциальной угрозы потерь"
и
отнести их в первую группу получается что увеличили себе резервы.
Получается что пока действуе 62а мы по рекомендации ЦБ нарушаем п. 1.6. 232-П?

САФИ 2004-06-16 10:45:00
На
какой
символ относить плату от неиспользования кредитной линии?

SAVINOV 2004-08-04 10:34:00
Уважаемые коллеги!
Вот с такой проблемой столкнулись в связи со вступлением 254-П:
На заемщика открыта кредитная линия с графиком выборки кредита. При этом заемщик по 254-П попал в 3 группу риска (раньше был в 1), соотвественно по 232-П по открытой
невыбранной
линии банк тоже должен создать резерв по 3 группе риска.
ВОПРОС: имеем ли мы право до наступления срока выдачи очередного транша не открывать на него 91302 и, как следствие,
не
создавать резерв.
Поясню своё мнение: т.к. мы обязаны выдать кредит заемщику не
ранее
установленной договором даты, то и
риска
до этой даты у банка не возникает, соотвественно резервы при отсутствии риска создавать не логично. Это конечно несколько не вписывается в 54-П, но зато вполне логично, раз у банка экономический смысл должен преобладать.
Ваше мнение.

SpVic 2004-08-04 11:09:00
SAVINOV
Сошлитесь пожалуйста на конкретный
пункт
232-П...

SAVINOV 2004-08-04 11:20:00
SpVic
Пжлста: последний абзац п.1.6, п.3.1
положения
232-П.

SpVic 2004-08-04 11:58:00
SAVINOV
У себя информации не нашел, всетаки в филиале работаю,
говорят
этим у головного голова болит, удобно иногда.

Холерик 2004-08-04 12:10:00
SAVINOV
Вы про не создание РВП или РВПС?
Мы
91302 при траншевой выдаче открываем при выдачи. Может это и не совсем логично, но ЦБшников устраивает.

SAVINOV 2004-08-04 12:34:00
SpVic
А я как раз
в
головном, вот голова и болит!
Холерик
Про РВП (по 232-П)
ЦБ-шников конечно устраивает, но нас не устраивает! Выдаем в течении года, а резервы по 3 группе риска должны формировать сейчас.

Холерик 2004-08-04 14:58:00
SAVINOV
Мы считаем, что риск по кредиту возникает с даты подписания договора,
вот
и приходуем 91302 с даты договора. Но это внутрибанковское разъяснение.

xracer 2004-09-21 16:34:00
коллеги! помогите - дежавю!
точно помню, что где-то встречал документ, в котором говорилось, что если кредитная линия
предоставлена
клиенту под выпускаемый банком аккредитив, то резервировать ее не нужно -только аккредитив. теперь не могу найти ничего похожего в 232-П, может это
разъяснение
ЦБ какое-то было?

SpVic 2004-09-22 05:50:00
xracer
232-П очень свежий документ (начало
этого
года) поэтому, если даже что-то такое было, то оно уже могло утратить силу.

Информация
гифтория, подарки для бизнеса - самая детальная информация у нас . частные экскурсии суздаля - смотрите информацию у нас металлочерепица ruukki купить фрезы для маникюра услуги бухгалтера - подробности у нас на сайте чихуахуа в москве - смотрите описание здесь баня из профилированного бруса под ключ цена - описание